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2019-03-11 16:29:51

Apple Pay普及不靠体验,不靠补贴,得靠恐惧

Apple Pay的逆袭突然而完美,首秀半天就逼出各种攻略、各种亲测、各种段子以及各路媒体观察和专家站队,也只有苹果能办到了。尽管一片喧闹中,和支付宝的嘴角仍挂着然并卵的哂笑,但厂商主导的移动支付会有一席之地,大概也是既成事实了,所以战略上的质疑可以省省了,战术上如何互撕才是关键。

大多数人尝鲜Apple Pay又乐于向友人安利的原因是,在熟悉的一宝一信之外终于又有一款高颜值的支付产品了,但对于Apple Pay的前途未必乐观。

这一方面基于中国互联公司抵御外侮的胜率高得爆表,另一方面则是和支付宝的先行之利加上体验、补贴、资源和流量上的巨大优势了。

先说体验

Apple Pay的体验更好?恭喜你,答对了,但和支付宝的心理阴影面积并不大。

所谓体验是个泛概念,在直观的用户感受之外,也包含着产品覆盖率、市场认可度、产业链支持等诸多因素,伟大的创新输给卑微的商业模式并不是什么新鲜事。在应用内支付方面,Apple Pay没有本质创新,在业已饱和的移动支付上再增加一种选择的必要性并不大,起决定作用的电商和O2O态度也模棱两可,

原因有二:

1、Apple Pay虽然有能力在短时间内引发绑卡冲动,可在中国三方支付日益稳定的大格局下,它并不带来新增用户,充其量只是原有支付用户变换渠道的尝鲜行为。

2、Apple Pay与银联虽有两年免费的默契,但平台在银联所选择的支付通道仍然要承担费率,现有通道如快钱,如果BD没有足够的能力,费率较之和支付宝毫无优势。

这就决定Apple Pay是锦上添花而非雪中送炭型的产品,对商家来说不属于高优先级合作,尝鲜的首轮口碑效应褪去后,普及的速度就会下降。

这个前景,苹果和银联事先也约略估计得到。

被寄予厚望的是线下支付,Apple Pay与完美贴合的体验笃定是胜过其他支付的,如果银联能够给力推动免签免密的普及,体验势必压倒需要唤醒客户端的二维码支付,但Apple Pay的便利留给了塔尖那部分苹果用户,所形成的炫耀性口碑会有逆反效果,也让对手的PR有机可乘,类似上一次这么热情的帮助洋人,还是八国联军的时候这种段子还是颇具鼓动性的,想让和支付宝在渠道和产品端承压,为时尚早。

悬揣库克的心意,Apple Pay应该是发卡机构、商家、消费者三位一体的枢纽,不损害任何一方的利益,装在心里走的是得道多助的路子,这是苹果的精明,但实践的结果利弊互鉴。假如苹果心口相应,恪守诺言,则Apple Pay顶多是一种人畜无害的支付通道而已;另一方面,如果Apple Pay有过河拆桥的中国式野心,那它也就丧失了道义优势,和支付宝会把Apple Pay拉低到自己的水平再以丰富的经验击败之。

再说补贴

在Apple Pay所引发的各种互秒中,补贴定胜负的说法深得众心,与其说这是中国互联公司的惯用招法,不如说是中国消费者和专家观众喜欢的竞争模式。

苹果初是打算与银行直接合作Apple Pay的,库克为此还拜会过不少中资银行,彼时的苹果有可能是想建立一个自己控制的支付体系,但谈判难度超过了苹果的预估,库克这才注意到频送秋波的银联,权且作为退而求其次的选择。

不依赖虚拟账户体系、不触动各方利益的Apple Pay对银行来说,显然是比和支付宝更值得信任的合作伙伴,更是撑起了当年银联云闪付POS拼了老命都无法聚集的人气,但苹果能做的也就到此为止,玩补贴还得靠中国合伙人。

银联担心综合支付服务平台的地位受到冲击,因此对互联支付公司的排斥远甚于银行,如果能借Apple Pay狙击扫码支付,将是迫使支付宝退出pos收单后的又一胜利,意义重大,从场景上说,通过云闪付POS补贴也切实可行,但成败取决于执行效率。

银行的体制决定它的KPI集中在开卡和首次使用,这方面苹果和银联都帮不上忙,加上各家银行都有搭建多年、半死不活的银行亟需拯救,要把补贴给到Apple Pay这样的外部平台,内部免不了一番搏奕。

商家反而是有希望的一群,如果有强力的BD去安利他们,唤起他们对电商的仇视,有计划的按区域和行业重新组织,确实有可能抗衡和支付宝,但谁去做这件事呢?

大师兄苹果不屑为,二师兄银联不愿为,银行的角色还不如沙僧,连那句大师兄,师傅给妖怪捉去了也喊不出来。

Apple Pay真正能用的武器是恐惧

苹果用来给封闭化做注解的一向是安全,这对于Apple Pay有两重含义:

重是物理隔绝,Apple Pay不记录银行卡号,只分配经过加密的设备账户号码,所有信息都转化成Token存储在专用安全芯片中。

另一重含义就矫情了,苹果力图创造这样的印象,明明分分钟可以做出捆绑账户信息、沉淀资金的支付体系,但就是不做,有所为有所不为的派头十足,不掉节操。

在中国互联金融公司日益臃肿、触角不断延伸的时候,苹果却做出了一个充满妥协,貌似没有任何野心的简单、安全、易用的支付工具,这种产品哲学在中国还真是没有同类。

叫板联邦法官和FBI也传达着类似的情怀,但具体到商业竞争上,Apple Pay也不可能贴个安全标签满街乱逛,要普及还得等对手自露破绽。

个中纠结主要是两点:

1、Apple Pay那一套自证清白式的安全机理,初衷是让发卡机构安心,也是向用户示好,但我不会获取你的隐私用于商业目的的承诺,很可能并不是中国消费者的痛点。

孤立的谈到个人信息,大多数人都支持加强保护,但具体到生活中,商业机构获取了你的位置信息、消费偏好而推送或者定制某项产品,有人觉得是骚扰,有人就觉得方便。

再如蚂蚁金服的芝麻信用,通过收集淘系业务数据和对接其他大数据平台,对消费者的信用等级作了细分,还开放给第三方机构收费查询,但你会因此戒掉支付宝、天猫或淘宝吗?中国消费者习惯了信任大型互联平台以获取便利的服务,这个趋势很难改变。

Apple Pay的安全机制顶多是一种自我标榜,用户层面的感知有限,以苹果公关的能力也未必能运作这个话题,更何况苹果自己有时亦未能免俗。

2、NFC路人般存在了四年才被苹果救活,这种化简为繁的技术之所以在二维码时代仍有市场,是因为银联把它变成了向互联支付开战的武器。

早在2014年央行就因为相关支付指令的安全验证问题叫停过二维码支付,但由于被解读为掺杂了银行利益,不了了之,反而促成了二维码支付的普及。公平的说,作为登录、支付和信用凭证的二维码理应拥有更高等级的风控机制,目前确实存在劫持和篡改交易数据,改变资金流向的问题,但NFC要攻击这是普遍现象,证据尚嫌不足。

在消费层面散布这种恐慌的意义也不大,中国互联用户已被教育接受这种成长的阵痛,就像篷勃发展的各种P2P服务尽管问题多多,消费者仍乐于为之站台一样。

让冲突升级的是银联而非苹果,前者指望这会成为一场对互联金融的帝国反击战,后者只想安安静静的做一个卡包。

Apple Pay的威力是它拥有一个人均消费能力远超安卓的用户群体,那8400万台支持Apple Pay的设备更是中国消费能力的代名词,假如Apple Pay的简单、安全、易用在这个群体中成为共识,前景可知,也因为如此,突然出现女子Apple Pay绑卡失败,信用卡被盗刷万元之类的就不奇怪了,这种散布恐惧的斗争只是刚刚开始。

Apple Pay只是打响了支付的枪,接棒的还有Samsung Pay,次,大概也是一次,苹果和三星在同一条战壕了。

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